Lorsqu'on contracte un prêt immobilier, il est souvent nécessaire de souscrire une assurance emprunteur offrant certains graranties comme la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale).

À quoi sert cette garantie ? Qui peut en bénéficier ? Quels sont ses mécanismes et ses limites ? On fait le point dans cet article.

• Qu'est-ce que la garantie ITT ?

La garantie ITT couvre l'emprunteur lorsqu'il est temporairement dans l'incapacité totale d'exercer son activité professionnelle à la suite d'une maladie ou d'un accident. Pendant cette période d'arrêt, l'assurance prend en charge tout ou partie des mensualités du prêt, selon les modalités du contrat.

Elle s'adresse principalement aux personnes en activité professionnelle, qu'elles soient salariées ou indépendantes, qui dépendent de leurs revenus pour rembourser leur crédit.

• À qui s'adresse la garantie ITT ?

La garantie ITT concerne exclusivement les emprunteurs exerçant une activité professionnelle, notamment :

✓ Les salariés en contrat à durée indéterminée (CDI) ou déterminée (CDD)

✓ Les travailleurs non-salariés (artisans, commerçants, professions libérales)

✓ Les freelances ou contractuels

En revanche, les personnes retraitées, sans emploi, étudiants ou sans activité professionnelle ne sont généralement pas éligibles à cette garantie, car elle repose sur la perte de revenus liée à l'incapacité de travailler.

• Conditions et limites de la garantie ITT

Voici les principales caractéristiques à connaître :

Déclenchement de la garantie : Elle intervient après certification médicale de l'incapacité totale d'exercer une activité professionnelle pendant une durée donnée (souvent 30, 60 ou 90 jours).

Franchise : Un délai de carence est appliqué, généralement de 30 à 90 jours, durant lequel aucune indemnisation n'est versée.

Durée d'indemnisation : Elle peut être limitée (par exemple 1 095 jours) ou durer jusqu'à la reprise de l'activité ou le passage en invalidité permanente.

• Âge limite et conditions de souscription

− Âge à la souscription : L'assurance ITT est généralement accessible jusqu'à 60 ou 65 ans au moment de la souscription.

− Fin de garantie : La garantie cesse en général à 65 ou 67 ans, selon les contrats.

− Questionnaire de santé : Un questionnaire médical est souvent requis, voire des examens complémentaires selon l'âge ou le montant emprunté.

• Pourquoi la garantie ITT est-elle importante ?

Pour les emprunteurs en activité, la garantie ITT offre une protection financière essentielle. En cas d'arrêt temporaire de travail, elle évite de se retrouver sans solution pour payer les mensualités de son prêt.

Il est néanmoins crucial de vérifier les clauses du contrat :

− La définition précise de l'incapacité

− Les exclusions (ex. : sports à risque, troubles psychiques)

− Le délai de franchise

− Le taux de couverture (100 %, 50 %, etc.)

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