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Franchise et garanties ITT/IPT/IPP : Comment bien protéger son emprunt ?

Souscrire une assurance de prêt immobilier ne se résume pas à trouver le taux le plus bas. En cas d'accident ou de maladie, ce sont les garanties d'incapacité et d'invalidité (ITT, IPT, IPP) qui prennent le relais de vos mensualités. Cependant, un élément crucial détermine l'efficacité de cette protection : la franchise. Voici tout ce qu'il faut savoir pour optimiser votre couverture et éviter les mauvaises surprises.

1. Comprendre les garanties : ITT, IPT et IPP

Avant d'aborder la franchise, rappelons ce que couvrent ces acronymes :
  • ITT (Incapacité Temporaire Totale) : Vous êtes en arrêt de travail complet de façon provisoire.
  • IPT (Invalidité Permanente Totale) : Votre taux d'invalidité est supérieur ou égal à 66 %.
  • IPP (Invalidité Permanente Partielle) : Votre taux d'invalidité se situe entre 33 % et 66 %.
2. Durée de l'arrêt de travail et prise en charge

En France, la durée moyenne d'un arrêt de travail tourne autour de 40 jours. Si la plupart sont courts, les arrêts dépassant les 90 jours représentent le risque financier le plus lourd pour un emprunteur.
  • Durée de prise en charge : En ITT, elle est généralement limitée à 1 095 jours (3 ans) avant de basculer, si nécessaire, en invalidité.
  • Limites d'âge : La souscription est possible jusqu'à 60-65 ans, avec une fin de couverture calée sur l'âge de la retraite (souvent 65 ou 67 ans).
2. Le choix stratégique de la franchise

La franchise est la période de "carence" au début de votre arrêt pendant laquelle l'assurance ne verse rien. Elle impacte directement le montant de votre prime. Le choix de la durée de franchise (30, 60 ou 90 jours) doit s'aligner précisément sur votre statut professionnel et votre niveau de protection sociale. Une franchise de 30 jours est recommandée aux travailleurs non-salariés (TNS) pour une protection rapide, tandis que la franchise de 90 jours reste le standard économique pour les salariés bénéficiant d'un maintien de salaire.
Entre ces deux options, il est souvent difficile de trancher seul : c'est ici que les courtiers de changezmesassurances.com apportent leur valeur ajoutée. En analysant votre convention collective et vos contrats de prévoyance actuels, ils identifient la franchise la plus performante pour votre profil. Leur rôle est de vous éviter de payer pour une protection redondante ou, à l'inverse, de vous retrouver sans revenus en cas d'arrêt, vous garantissant ainsi un contrat sur mesure au meilleur prix du marché.

4. Conditions et exclusions de prise en charge

Toutes les maladies ne déclenchent pas automatiquement l'indemnisation.
- Les conditions clés
• L'expertise médicale : L'assureur s'appuie sur l'avis de son propre médecin-conseil, qui peut différer de celui de votre médecin traitant.
• Le mode d'indemnisation : Vérifiez si votre contrat est forfaitaire (maintien de l'échéance quoi qu'il arrive) ou indemnitaire (ne couvre que la perte réelle de revenus).

- Les exclusions classiques
Certaines situations sont systématiquement ou souvent exclues :
• Les "Maldos" et "Psy" : Les pathologies dorsales (hernies, lombalgies) et psychiatriques (burn-out, dépression) sont souvent exclues sauf si elles font l'objet d'une hospitalisation ou d'un rachat d'exclusion.
• Comportements à risque : Tentatives de suicide (souvent exclues la 1ère année), usage de stupéfiants ou conduite sous l'empire d'un état alcoolique.
• Sports extrêmes : Sauf rachat spécifique (parachutisme, plongée, etc.).

Conclusion : Changez pour une protection sur mesure

Pour optimiser votre assurance, ne regardez pas seulement le prix. Un contrat mal calibré peut s'avérer inefficace au moment où vous en avez le plus besoin. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais résilier votre contrat actuel à tout moment.
Les experts de changezmesassurances.com vous accompagnent pour comparer les meilleures offres et ajuster vos franchises afin de sécuriser votre patrimoine immobilier en toute sérénité.