Lorsqu'on souscrit un crédit immobilier, l'assurance emprunteur représente un élément essentiel de protection. Parmi les garanties les plus sollicitées figure l'ITT (Incapacité Temporaire Totale), souvent indispensable pour les emprunteurs en activité. Voici un décryptage complet de cette garantie, de ses conditions aux exclusions, sans oublier le rôle précieux de changezmesassurances.com pour optimiser votre couverture.

• Définition de la garantie ITT

La garantie ITT couvre l'emprunteur lorsqu'il est dans l'impossibilité totale et temporaire d'exercer toute activité professionnelle rémunératrice à la suite d'un accident ou d'une maladie. Durant cette période, l'assurance prend en charge tout ou partie des mensualités du crédit, selon le niveau de couverture prévu au contrat.

• Âge limite de souscription et âge limite de garantie

✓ Âge limite de souscription : Généralement située entre 60 et 65 ans, selon les assureurs. Il est donc crucial de souscrire avant cet âge pour bénéficier de la couverture.

✓ Âge limite de garantie : En règle générale, la garantie ITT cesse à l'âge de 65 ans ou au moment du départ à la retraite si celui-ci survient plus tôt.

• Mécanisme de fonctionnement

1. Survenance de l'incapacité : L'assuré subit un accident ou une maladie le rendant inapte à exercer son activité.
2. Evaluation médicale : Un médecin (souvent mandaté par l'assureur) évalue la situation et confirme l'état d'incapacité temporaire et total.
3. Prise en charge : Après le délai de franchise, l'assurance rembourse les mensualités du prêt partiellement ou totalement, selon le taux de couverture choisi (50 %, 75 %, 100 %).
4. Fin de remboursement : Elle s'interrompt dès que l'assuré reprend une activité ou si son état évolue vers une invalidité permanente (IPT ou IPP).

• Délais de franchise

Le délai de franchise est la période pendant laquelle l'assurance ne prend pas en charge les mensualités, même en cas d'incapacité reconnue.

− Durée typique : Entre 30 à 180 jours selon les contrats.

− Choix stratégique : Un délai plus court entraine une prime plus élevée, mais offre une protection plus rapide.

• Exclusions principales de la garantie ITT

Certaines situations ne sont pas couvertes par la garantie ITT :

− Pathologies non objectivables (ex : fatigue chronique non prouvée médicalement)

− Incapacité liée à des faits volontaires (tentative de suicide, automutilation)

− Activités sportives extrêmes (sauf option spécifique)

− Affections psychiatriques dans certains contrats (hors hospitalisation)

• L'impact des courtiers

Sur un marché complexe et technique, changezmesassurances.com se positionne comme un allié de choix pour les emprunteurs. En analysant votre profil, vos besoins, et les spécificités de votre contrat actuel, la société vous accompagne pour :

− Comparer les offres avec une vision claire des garanties ITT proposées

− Identifier les clauses restrictives (franchise, exclusions, âge)

− Obtenir des devis personnalisés à des tarifs optimisés

− Accompagner la délégation d'assurance, avec des solutions souvent plus complètes et moins chères que celles proposées par les banques

Besoin d'aide pour comprendre si votre contrat couvre bien l'ITT ou pour le remplacer par un contrat plus protecteur ? N'attendez plus : contactez changezmesassurances.com, la référence en assurance emprunteur adaptée à vos besoins.