Lorsqu'un investisseur immobilier change de statut professionnel, son assurance emprunteur doit impérativement être réévaluée. Le cas de Madame T. illustre parfaitement l'importance d'adapter ses garanties, notamment lors du passage du statut de salariée cadre à celui d'indépendante, afin de sécuriser ses investissements locatifs.

• Deux prêts immobiliers assurés par la banque

Madame T. a souscrit deux prêts immobiliers de 100 000 € et 90 000 € auprès de la BNP, destinés à financer deux investissements locatifs. Les contrats d'assurance bancaire couvraient uniquement les garanties décès et PTIA, avec une répartition de la quotité de 80 % pour Madame T. et 20 % pour son père, coemprunteur. Le coût global de l'assurance emprunteur bancaire s'élevait à 4 500 € pour l'ensemble des deux prêts.

Cette couverture était initialement cohérente avec son statut de salariée cadre, bénéficiant alors d'une protection sociale solide.

• Changement de statut : un risque majeur pour l'assurance emprunteur

Au moment de l'audit, Madame T. était en pleine création d'entreprise de conseil et quittait le statut de salariée pour devenir travailleuse indépendante. Ce changement entraînait une baisse significative de sa protection sociale, notamment en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité.

Or, ses contrats d'assurance emprunteur ne prévoyaient aucune garantie ITT, IPT ou IPP, ce qui représentait un risque financier important, même pour des biens locatifs. En phase de lancement de son activité, Madame T. ne disposait pas encore du budget nécessaire pour souscrire une prévoyance professionnelle.

Audit et solution en délégation d'assurance

Madame T. a alors sollicité les courtiers de changezmesassurances.com afin de réaliser un audit complet de ses contrats. Après analyse et consultation de leurs partenaires assureurs, les courtiers ont proposé une assurance emprunteur en délégation auprès de MALAKOFF HUMANIS, spécifiquement adaptée à son nouveau statut d'indépendante.

Le coût global de cette nouvelle assurance s'élevait à 5 500 €, soit un montant supérieur à celui de l'assurance bancaire, mais avec une amélioration majeure des garanties.

La nouvelle assurance inclut désormais les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale) ainsi que IPT et IPP, avec une franchise de 60 jours. Cette configuration permet à Madame T. d'être indemnisée en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité, même en l'absence de prévoyance professionnelle. Après le délai de franchise, les échéances des deux prêts immobiliers sont prises en charge, ce qui sécurise durablement ses investissements locatifs et protège sa trésorerie personnelle.

• Conclusion : adapter son assurance emprunteur à chaque évolution de carrière

Ce cas client démontre qu'une assurance emprunteur optimisée ne se limite pas à la recherche du prix le plus bas. Lors d'un changement de statut professionnel, notamment vers l'indépendance, il est essentiel de revoir ses garanties pour protéger efficacement ses investissements immobiliers.

Les experts de changezmesassurances.com accompagnent les investisseurs et les indépendants pour comparer les meilleures assurances emprunteur, adapter les garanties ITT, IPT et IPP, et sécuriser leurs projets immobiliers sur le long terme.